Auslandskrankenversicherung mit Vorerkrankungen: Wie du durch den Antrag kommst

Von Robin Lerch, Gründer und Geschäftsführer von grenzenlos sicher, Kaufmann für Versicherungen und Finanzen (IHK). Stand: 09.11.2026.

Inhaltsverzeichnis

1. Schließt dich eine Vorerkrankung von der Versicherung aus?
2. Warum reicht eine Reisekrankenversicherung für längere Aufenthalte nicht?
3. Welche Gesundheitsfragen kommen im Antrag?
4. Welche Antworten kann der Versicherer geben?
5. Welche Erfahrungen haben wir bei chronischen Erkrankungen?
6. Was passiert, wenn du eine Vorerkrankung verschweigst?
7. Wann kommt ein Tarif ohne Gesundheitsprüfung vorab in Frage?
8. Was kannst du tun, wenn dich ein Versicherer ablehnt?
9. Für wen passt dieser Weg nicht?
10. Wie gehst du am besten vor?
11. Häufige Fragen

Wichtigstes in Kürze

• Als Vorerkrankung zählt in der Regel jede Krankheit, Verletzung oder Beschwerde, die schon vor Vertragsbeginn bestand, auch wenn sie gerade stabil ist.
• Im Antrag gibst du an, was du weißt und wonach der Versicherer fragt, für genau den Zeitraum, den er nennt. Das gilt auch für eine längst verheilte Erkrankung.
• Manche Versicherer schreiben zu einem Ausschluss, nach welcher Zeit ohne Beschwerden sie die Erkrankung wieder einschließen können, andere lassen das offen.
• Verschweigst du eine Vorerkrankung, kann der Versicherer je nach Vertrag zurücktreten, kündigen oder den Vertrag ändern. Im Leistungsfall trägst du die Kosten dann womöglich selbst.
• Bei einem Tarif ohne Gesundheitsfragen vorab (Moratorium) sind deine Vorerkrankungen erst einmal nicht versichert. In aller Regel raten wir davon ab.
• Jeder Versicherer entscheidet selbst, deshalb kann dir vorab niemand eine Annahme zusagen. Lehnt dich einer ab, frag weitere an.

Schließt dich eine Vorerkrankung von der Versicherung aus?

Nein, nicht automatisch. Internationale Krankenversicherer sind private Unternehmen: Sie schätzen jedes Risiko ein und zahlen Leistungen aus dem Topf, in den alle Versicherten einzahlen. Holen sie sich viele teure Risiken herein, steigen die Beiträge für alle. Deshalb prüfen sie deine Gesundheit vor dem Vertrag.

Als Vorerkrankung zählt in der Regel jede Krankheit, Verletzung oder Beschwerde, die schon vor Vertragsbeginn bestand, auch wenn sie gerade stabil ist oder du keine Behandlung mehr brauchst (Ratgeber von APRIL vom 19.05.2026).

Jeder Versicherer legt seine Fragen und seine Bewertung selbst fest. Zwei Versicherer können auf denselben Antrag unterschiedlich antworten, und vorab kann dir niemand eine Annahme zusagen, auch wir nicht.

Dieser Beitrag begleitet dich, wenn du mit einer Vorerkrankung länger ins Ausland gehst, egal in welches Land. Gehst du nach Thailand, findest du die Besonderheiten dort im Beitrag zur Krankenversicherung in Thailand.

Warum reicht eine Reisekrankenversicherung für längere Aufenthalte nicht?

Viele Reisetarife zahlen nicht für Erkrankungen, die schon vor der Reise bestanden oder behandelt wurden, und sie laufen befristet. Eine Ausnahme gilt, wenn du die Erkrankung im Antrag angegeben hast und der Versicherer sie ausdrücklich aufgenommen hat.

Manche Tarife zahlen, wenn sich eine chronische Krankheit im Ausland verschlechtert. Ein Beispiel steht in der FAQ des ADAC. Gemeint sind dort die Mehrkosten durch die Verschlechterung, eine Übernahme der laufenden Behandlung nennt die FAQ nicht.

Das Gesetz erlaubt bei Auslands- und Reisekrankenversicherungen feste Laufzeiten (§ 195 Abs. 2 VVG). Brauchst du danach einen neuen Vertrag, prüft der neue Versicherer deine Gesundheit mit allem, was bis dahin passiert ist. Den Reiseschutz selbst erklären wir im Beitrag zur Auslandskrankenversicherung.

Welche Gesundheitsfragen kommen im Antrag?

Du beantwortest selbst einen Fragebogen, meist mit Ja oder Nein. Typisch sind Fragen zu diesen Themen:

• Krankenhausaufenthalte
• Arztbesuche
• psychische Beschwerden
• ein Grad der Behinderung
• Medikamente und laufende Behandlungen

Jeder Versicherer entscheidet selbst, wie weit seine Fragen zurückreichen. Lies deshalb bei jeder Frage zuerst den Zeitraum, der dort steht.

Bei einem Ja fragt der Versicherer oft nach und will Arztberichte oder Diagnosen sehen. Erst danach bewertet er deinen Antrag. Robin zeigt den Ablauf im Video zur Gesundheitsprüfung.

Ein Beispiel: Du warst wegen eines Leistenbruchs im Krankenhaus, und der Bogen fragt für diesen Zeitraum nach Krankenhausaufenthalten. Dann gehört der Leistenbruch in den Antrag, auch wenn er längst verheilt ist.

Welche Antworten kann der Versicherer geben?

Nach deinen Angaben hat der Versicherer vier Möglichkeiten. Welche er wählt, hängt von deiner Erkrankung, deinem Tarif und seinen Annahmeregeln ab. Dieselben vier Ergebnisse nennt der Ratgeber von APRIL.

Ein Ausschluss kann einen ganzen Baustein treffen. Warst du vor Kurzem in Therapie, schließt ein Versicherer womöglich den Baustein Psyche aus. Ist dir dieser Baustein gerade nicht wichtig, bekommst du so trotzdem einen Vertrag.

Ein Ausschluss muss nicht für immer gelten. Manche Versicherer schreiben dazu, nach welcher Zeit ohne Beschwerden sie die Erkrankung wieder einschließen können, andere lassen das offen. Lies deshalb den genauen Wortlaut. In der Beratung fragen wir beim Versicherer nach, was passieren müsste, damit er die Erkrankung wieder einschließt.

Welche Erfahrungen haben wir bei chronischen Erkrankungen?

Die folgenden Erfahrungen stammen aus unseren Beratungen, Stand 2025. Sie sind keine Zusage. Der Versicherer prüft jeden Antrag einzeln, und ein anderer Versicherer kann bei derselben Diagnose anders entscheiden.

• Diabetes haben wir schon versichert bekommen, mit Zuschlag.
• Hashimoto lief teils ohne Zuschlag, teils mit einem geringen Zuschlag.
• Bei Bluthochdruck kommt es darauf an, wie stark er ist.
• Morbus Crohn ist besonders schwer zu versichern, weil die Medikamente sehr teuer sind.

Die Diagnose allein sagt also wenig über die Antwort des Versicherers. Robin spricht über diese Fälle im Video zu chronischen Krankheiten von 2025.

Was passiert, wenn du eine Vorerkrankung verschweigst?

Der Versicherer kann je nach Vertrag zurücktreten, kündigen oder den Vertrag ändern. Im Leistungsfall trägst du die Kosten dann womöglich selbst. Beantworte deshalb jede Frage wahrheitsgemäß und vollständig. Du gibst an, was du weißt und wonach der Versicherer fragt (§ 19 Abs. 1 VVG).

Die Folgen hängen vom Recht ab, das in deinem Vertrag steht. Verträge nach deutschem Recht folgen dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Andere Verträge unterliegen zum Beispiel luxemburgischem oder französischem Recht.

Selbst wenn der Vertrag weiterläuft, kann eine verschwiegene Vorerkrankung unversichert bleiben. Manche Bedingungen schließen Vorerkrankungen aus, außer du hast sie angegeben und der Versicherer hat sie angenommen (Beispiel 1, Beispiel 2).

Das ist keine Rechtsberatung, im Einzelfall zählt dein Vertrag.

Wann kommt ein Tarif ohne Gesundheitsprüfung vorab in Frage?

Ein Tarif ohne Gesundheitsfragen vorab kann bei einer einmaligen Sache helfen, etwa einem früheren Bandscheibenvorfall. Das Verfahren heißt Moratorium. In aller Regel raten wir davon ab.

Beim Moratorium füllst du keinen Gesundheitsfragebogen aus. Deine Vorerkrankungen sind erst einmal nicht versichert. Bleibst du während einer Wartezeit ohne Beschwerden und ohne Behandlung, können sie dazukommen. In den Bedingungen eines Versicherers (Stand 03.2024) beginnt die Wartezeit neu, sobald du Symptome oder eine Behandlung hast. Die genaue Regel steht in deinem Vertrag.

Bei einer dauerhaft behandelten Erkrankung hilft das kaum, weil die Wartezeit dann immer wieder neu beginnt. Ein anderer Versicherer schreibt zudem, dass manche Erkrankungen auch nach der Wartezeit nie dazukommen.

Am Bandscheibenvorfall siehst du den Unterschied. Im Antrag müsstest du ihn angeben, und der Versicherer verlangt womöglich einen Zuschlag oder schließt alles rund um die Bandscheibe aus. Beim Moratorium zahlst du einen Rückfall in der Wartezeit selbst, danach kann die Bandscheibe mitversichert sein, wenn du beschwerdefrei geblieben bist.

Unser Rat bleibt trotzdem die Gesundheitsprüfung. Beim Moratorium prüft der Versicherer im Leistungsfall genau, ob deine Erkrankung neu ist oder schon vorher bestand, und fordert dafür Unterlagen zu deiner Vorgeschichte an. Bei einem Autounfall ist die Sache klar, bei vielen anderen Erkrankungen nicht. Mit der Gesundheitsprüfung weißt du von Anfang an schwarz auf weiß, was gilt. Ob ein Moratorium in deinem Fall trotzdem passt, klären wir im Gespräch.

Was kannst du tun, wenn dich ein Versicherer ablehnt?

Frag weitere Versicherer an, denn sie entscheiden unterschiedlich. Der zweite Weg führt über ein Land, in dem du Zugang zum staatlichen System bekommst, ergänzt um eine kleinere internationale Versicherung für Reisen.

Gib bei jedem Versicherer dieselben vollständigen Angaben an. Nur dann kannst du Zuschlag, Ausschlüsse und Leistungen sauber vergleichen.

Bei der Kombination läuft deine chronische Erkrankung über das staatliche System im Zielland. Die internationale Versicherung nimmst du für Reisen dazu, etwa für einen Unfall unterwegs. Robin nennt dafür Zypern als Beispiel.

Dieser Zugang hängt von Aufenthalt und Status ab. Der Leitfaden des zyprischen Gesundheitssystems GHS für Nicht-Zyprer (ohne Datum, Ablage der Deutschen Botschaft Nikosia) verlangt einen rechtmäßigen Aufenthalt und nennt Kategorien wie Arbeit in Zypern, Daueraufenthalt, eine S1-Bescheinigung oder Familienangehörige. Kläre vor dem Umzug, ob deine Behandlung und deine Medikamente dort abgedeckt sind. Mehr zum System steht im Beitrag zur Krankenversicherung in Zypern.

Auch die kleinere internationale Versicherung kann deine Gesundheit prüfen. Die Kombination trägt also nur, wenn dieser Versicherer dich annimmt. Lehnt er ebenfalls ab, fehlt dir der Schutz für Reisen.

Für wen passt dieser Weg nicht?

Für einen kurzen Urlaub kann ein Reisetarif genügen, wenn seine Bedingungen zu deiner Erkrankung passen. Prüfe vorher, was er bei einer Vorerkrankung und einer laufenden Behandlung zahlt.

Ist dir vor allem deine laufende, teure Behandlung wichtig, hilft dir eine internationale Krankenversicherung womöglich wenig. Ein Ausschluss trifft dann genau diese Behandlung. Schau in diesem Fall zuerst auf das staatliche System im Zielland. Kommst du dort nicht hinein, lies, was bei einer Rückkehr nach Deutschland gilt.

Wie gehst du am besten vor?

1. Sammle Befunde, Arztberichte und die Daten deiner Behandlungen und Medikamente. Bei Rückfragen des Versicherers hast du dann alles zur Hand.
2. Fang früh vor der Abreise an. Gesundheitsfragen, Unterlagen und die Risikoprüfung brauchen Zeit, und dein neuer Schutz soll beginnen, bevor der alte endet. Die Schritte dazu stehen im Beitrag zur weltweiten Absicherung ohne Wohnsitz.
3. Beantworte jede Frage vollständig, für genau den Zeitraum, den der Versicherer nennt. Bist du unsicher, ob etwas dazugehört, kläre das vor der Unterschrift.
4. Vergleiche die Ergebnisse mehrerer Versicherer: Beitrag, Zuschlag, Ausschlüsse und Leistungen. Worauf du außerdem achten solltest, steht im Beitrag für Auswanderer und digitale Nomaden.

Lebst du schon im Ausland, lies bei der Krankenversicherung ohne Wohnsitz nach, was für den Abschluss von dort gilt.

Einen Überblick über die Tarife bekommst du bei den internationalen Krankenversicherungen und im Vergleichsrechner. Dein Ergebnis kennst du aber erst nach der Antwort des Versicherers.

Willst du die Fragen nicht allein durchgehen, nimm dir eine kostenfreie, unverbindliche Beratung. Wir sprechen über dein Vorhaben und deine Erkrankung und klären, welche Tarife dafür überhaupt in Frage kommen.

Häufige Fragen

Muss ich eine ausgeheilte Krankheit im Antrag angeben?

Ja, wenn der Versicherer danach fragt und sie im abgefragten Zeitraum liegt. Der Wortlaut der Frage zählt, auch wenn die Sache für dich längst erledigt ist. Du gibst an, was du weißt und wonach der Versicherer fragt (§ 19 Abs. 1 VVG).

Welche Unterlagen fordert der Versicherer bei einer Vorerkrankung an?

Meist will er Arztberichte und Diagnosen zu der Erkrankung sehen, die du angegeben hast. Welche Dokumente er genau braucht, schreibt er dir in seiner Rückfrage. Hast du die Unterlagen schon gesammelt, verlierst du an dieser Stelle weniger Zeit.

Lässt sich ein Ausschluss später wieder aufheben?

Das ist möglich, aber nicht sicher. Manche Versicherer nennen im Ausschluss eine Zeit ohne Beschwerden, nach der sie die Erkrankung wieder einschließen können, andere schließen sie vielleicht nie wieder ein. Prüfe deshalb den Wortlaut in deinem Vertrag. In der Beratung fragen wir beim Versicherer nach, was dafür passieren müsste.

Was tue ich, wenn ich während des Antrags krank werde?

Melde es dem Versicherer, bevor der Vertrag steht. Stellt er nach deinem Antrag, aber vor der Annahme noch Fragen, musst du auch diese beantworten (§ 19 Abs. 1 Satz 2 VVG). Rechne damit, dass die neue Erkrankung als Vorerkrankung zählt, so steht es in den Bedingungen eines Versicherers (Stand 03.2024).

Welche Quellen liegen dem Beitrag zugrunde?

Alle Links haben wir am 04.11.2026 abgerufen, die Allgemeinen Bedingungen von Across Global Cover und Foyer am 09.11.2026. Die Erfahrungen stammen aus Robins Beratungspraxis, Stand 2025.

• Gesetz: Versicherungsvertragsgesetz, § 19 und § 195
• Videos von Robin: Gesundheitsprüfung, 15.11.2025, chronische Krankheiten, 29.11.2025
• Versicherer: APRIL, Bedingungen 2026–2027, APRIL, Ratgeber vom 19.05.2026, Across Global Cover, Bedingungen, Foyer, Bedingungen, Fassung 03.2024, Foyer Global Health, Spezielle Bedingungen Essential, 03.2024, Allianz Care, Artikel zum Moratorium, 07/2022
• Reiseschutz: ADAC, FAQ zur Auslandskrankenversicherung
• Zypern: GHS-Leitfaden für Nicht-Zyprer, ohne Datum