Krankenversicherung für Familien im Ausland: Was ändert sich beim Umzug?

Kurz gesagt: Ziehst du mit deiner Familie dauerhaft ins Ausland, fällt die Familienversicherung in Deutschland meist weg. Kümmert euch früh um den Schutz für jedes Familienmitglied, bei Kinderwunsch besonders rechtzeitig.

Die Wohnung ist gekündigt, die Schule im neuen Land steht fest, die Koffer stehen im Flur. Bleibt die Frage, wer eure Arztrechnungen bezahlt, sobald ihr weg seid.

Autor dieses Beitrags ist Robin Lerch, Gründer von grenzenlos sicher, Kaufmann für Versicherungen und Finanzen (IHK) und seit 2014 in der Versicherungsbranche. Stand: 4. November 2026. An diesem Tag haben wir alle Gesetze und Quellen abgerufen.

1. Wichtigstes in Kürze
2. Was wird aus der Familienversicherung, wenn deine Familie ins Ausland zieht?
3. Ab wann braucht deine Familie eigenen Schutz?
4. Reicht ein Vertrag für die ganze Familie?
5. Was gilt, wenn du im Ausland schwanger wirst?
6. Wie versicherst du dein Baby, das im Ausland zur Welt kommt?
7. Für wen passt dieser Weg nicht?
8. Welcher nächste Schritt passt zu deiner Familie?
9. Häufige Fragen zur Krankenversicherung für Familien im Ausland
10. Quellen

Wichtigstes in Kürze

• Zieht die ganze Familie dauerhaft ins Ausland, endet die Familienversicherung in der Regel. Bleibt ein Teil in Deutschland, entsendet dich dein Arbeitgeber befristet oder arbeitest du in einem EU-Land, kann es anders sein. Was für euch gilt, sagt dir verbindlich deine Krankenkasse.
• Braucht ihr eigenen Schutz, legt den Vertragsbeginn auf euren Ankunftstag. Die Europäische Krankenversicherungskarte reicht für den Umzug nicht, eine Reisekrankenversicherung passt nur zu Urlaub und begrenzten Reisen.
• Ein gemeinsamer Vertrag reicht oft. In den Bedingungen von BDAE, Across und APRIL, die wir als Beispiel geprüft haben, kannst du Ehepartner oder eingetragene Lebenspartner und Kinder mitversichern. Der Beitrag richtet sich trotzdem nach jeder einzelnen Person.
• Schwangerschaft steckt nicht in jedem Tarif. Bei BDAE, Across und APRIL ist die Entbindung erst nach mehreren Monaten Wartezeit versichert. Plant ihr ein Kind, gehört das an den Anfang der Tarifwahl. Bist du bei Abschluss schon schwanger, bekommst du deutlich weniger Schutz.
• Dein Baby ist nicht von selbst mitversichert, du meldest es innerhalb einer kurzen Frist ab der Geburt an. Hältst du sie ein, entfällt bei BDAE die Gesundheitsprüfung, bei Across und APRIL nur, wenn du davor lange genug für Schwangerschaftsleistungen versichert warst.
• Einen besten Tarif für alle Familien gibt es nicht. Schreib dir vor dem Vergleich Zielland, geplante Dauer, das Alter aller Personen und einen möglichen Kinderwunsch auf.

Was wird aus der Familienversicherung, wenn deine Familie ins Ausland zieht?

Zieht deine ganze Familie dauerhaft ins Ausland, endet die Familienversicherung in der Regel. Sie setzt voraus, dass Ehepartner, Lebenspartner und Kinder ihren Wohnsitz oder gewöhnlichen Aufenthalt in Deutschland haben (§ 10 Abs. 1 SGB V). Bleibt jemand hier oder schickt dich dein Arbeitgeber befristet weg, sieht es anders aus.

Die ganze Familie zieht weg

Das Gesetz sagt, was als Wohnsitz zählt: eine Wohnung, die du beibehältst und nutzen wirst. Gewöhnlich hältst du dich dort auf, wo du nicht nur vorübergehend bleibst (§ 30 Abs. 3 SGB I).

Die Barmer schreibt dazu: Zieht die gesamte Familie dauerhaft ins Ausland, endet die Familienversicherung in Deutschland, sofern keine Ausnahme greift, zum Beispiel eine Entsendung (Barmer, Umzug, Stand 02.10.2026).

Dazu kommt ein zweiter Punkt. Familienversichert bist du über ein Mitglied einer Krankenkasse. Endet dessen Mitgliedschaft mit dem Wegzug, fehlt in der Regel auch die Grundlage für Partner und Kinder. Lass dir das von deiner Kasse für eure Familie bestätigen.

Nur ein Teil der Familie zieht weg

Ziehen nicht alle mit, kann der Schutz in Deutschland für einzelne Personen bestehen bleiben. Das klärst du laut Barmer individuell mit deiner Krankenkasse.

Halte für das Gespräch zwei Dinge bereit: Behält die Person ihren Wohnsitz oder gewöhnlichen Aufenthalt in Deutschland? Und bleibt das Familienmitglied, über das sie versichert ist, Mitglied einer Krankenkasse? Für alle, die wegziehen, planst du den Schutz im Ausland extra.

Entsendung durch den Arbeitgeber

Schickt dich dein Arbeitgeber befristet ins Ausland, kann deine deutsche Krankenversicherung unter bestimmten Voraussetzungen weiter bestehen. Das hängt laut Barmer vom Zielland und von der Dauer ab, und du stimmst es vorab mit deiner Kasse ab.

Bist du als Mitglied im Ausland beschäftigt, bekommst du die Leistungen von deinem Arbeitgeber. Das gilt auch für familienversicherte Angehörige, soweit sie dich für diese Zeit begleiten oder besuchen. Deine Kasse erstattet dem Arbeitgeber die Kosten bis zu der Höhe, die in Deutschland angefallen wäre (§ 17 SGB V). Liegen die Kosten im Zielland höher, klär vorher mit deinem Arbeitgeber, wer den Rest trägt.

Innerhalb der EU können kurzzeitig Entsandte in ihrem Heimatland versichert bleiben. Ziehst du in das Land, in das du entsandt wirst, beantragst du bei deiner Krankenkasse das Formular S1 und legst es dort der Krankenversicherung vor. Damit haben du und deine Familie während des Aufenthalts Anspruch auf Gesundheitsversorgung (Your Europe, geprüft 28.10.2026).

Arbeit in einem EU-Land

Über die Zuständigkeit in der EU entscheiden dein wirtschaftlicher Status und dein Wohnort, deine Staatsangehörigkeit zählt dabei nicht (Your Europe, geprüft 28.10.2026). Arbeitest du im Ausland, versicherst du dich in der Regel dort (Barmer).

Arbeitest du in einem EU-Land und wohnst in einem anderen, haben deine Angehörigen über deine Versicherung Anspruch auf medizinische Behandlung, wenn sie in einem EU-Land leben. Für Grenzgänger gelten laut Your Europe in einigen Ländern Einschränkungen. Frag deshalb die Krankenversicherung im Arbeitsland, was für deine Familie gilt.

Diese vier Lagen sind eine Einordnung und ersetzen keinen Rechtsrat. Verbindlich antwortet dir deine Krankenkasse. Auskünfte zum Versicherungsschutz im Ausland gibt auch die Deutsche Verbindungsstelle Krankenversicherung – Ausland (Bundesgesundheitsministerium, Stand 09.02.2026).

Ab wann braucht deine Familie eigenen Schutz?

Ab dem ersten Tag im Ausland. Across und APRIL erstatten nur Kosten, die während der Versicherungsdauer entstanden sind (Across, Bedingungen 2025, APRIL, Bedingungen 2026–2027). Bei BDAE beginnt der Schutz frühestens mit eurem Aufenthalt im vereinbarten Land (BDAE, Bedingungen 2025). Legt den Vertragsbeginn also auf euren Ankunftstag und prüft ihn auf der Versicherungsbescheinigung.

Krankenkasse und Europäische Krankenversicherungskarte im Ausland

Dein Anspruch gegen die deutsche Kasse ruht, solange du dich im Ausland aufhältst, auch wenn du dort während eines vorübergehenden Aufenthalts erkrankst. Ausnahmen gelten nur, soweit das Gesetz etwas anderes bestimmt (§ 16 Abs. 1 Nr. 1 SGB V).

Die Europäische Krankenversicherungskarte hilft bei vorübergehenden Aufenthalten in einem anderen EU-Land, etwa im Urlaub oder auf einer Geschäftsreise. Sie gilt nur bei öffentlichen Anbietern. Geplante Behandlungen und die Rückführung ins Heimatland deckt sie nicht ab (Your Europe, geprüft 16.09.2026). Die Barmer knüpft sie daran, dass dein Lebensmittelpunkt in Deutschland bleibt. Für euren Umzug reicht sie also nicht.

Warum die Reisekrankenversicherung nur zum Urlaub passt

Eine Reisekrankenversicherung deckt Urlaube und zeitlich begrenzte Reisen. Bleibst du länger im Ausland, zahlt sie meist nicht mehr, wie wir im Beitrag zur Reisekrankenversicherung zeigen.

Für einen dauerhaften Aufenthalt nennt die Barmer eine private Auslandskrankenversicherung als häufig passende Lösung und rät, den Leistungsumfang sorgfältig zu prüfen. Wie eine internationale Krankenversicherung funktioniert, zeigt unser Überblick.

Der Ablauf: Kasse informieren, Nachweise einreichen, Vertrag abschließen

1. Informiere deine Krankenkasse früh über den Wegzug und frag nach, was für jede Person in deiner Familie gilt.
2. Reiche die Nachweise ein. Die Barmer nennt eine formlose Mitteilung, bei freiwillig Versicherten ein Kündigungsschreiben, dazu die Abmeldebescheinigung und Angaben zum Zielland. Frag bei deiner Kasse nach, was sie braucht.
3. Schließe den neuen Vertrag mit passendem Beginn ab, schick deiner Kasse den Nachweis und erkläre deinen Austritt, falls deine Kasse die Versicherung weiterführt.

Den Nachweis solltest du nicht aufschieben. Endet eine Familienversicherung, läuft die Versicherung als freiwillige Mitgliedschaft weiter. Das gilt nicht, wenn die Kasse trotz Ermittlungen keinen Wohnsitz oder gewöhnlichen Aufenthalt in Deutschland findet. Läuft sie weiter, weist dich deine Kasse auf die Austrittsmöglichkeiten hin. Den Austritt erklärst du dann innerhalb der kurzen Frist, die die Kasse dir nennt, und weist eine andere Absicherung nach (§ 188 Abs. 4 SGB V, Barmer, Ende der Familienversicherung, Stand 27.08.2026). Alle Schritte für deine eigene Mitgliedschaft stehen im Beitrag zur Krankenkasse bei der Abmeldung.

Reicht ein Vertrag für die ganze Familie?

Oft ja. Für diesen Beitrag haben wir die Bedingungen von drei Versicherern geprüft: BDAE EXPAT INFINITY, Across Global Cover und APRIL MyHealth International. Bei allen dreien kannst du deinen Ehepartner oder eingetragenen Lebenspartner und deine Kinder mitversichern. Lebensgefährten nennt nur BDAE ausdrücklich. Die Auswahl ist ein Beispiel und keine Empfehlung.

Der Beitrag richtet sich trotzdem nach jeder einzelnen Person. Across und APRIL rechnen nach dem Alter jedes Versicherten, BDAE nach Alter, Selbstbehalt und Länderzone. Mit welchen Kosten du rechnest, zeigt der Kosten-Ratgeber.

Gleicher Tarif und gleiche Selbstbeteiligung für alle

Bei APRIL gelten Tarif, Leistungen und Selbstbehalt für alle im Vertrag aufgeführten Familienmitglieder. Bei Across gilt das für den Selbstbehalt und seine Höhe.

Das passt nicht zu jeder Familie. Plant eine Person ein Kind und braucht einen Tarif mit Schwangerschaftsschutz, während die andere vor allem einen niedrigen Beitrag sucht, passt ein gemeinsamer Tarif womöglich für eine von beiden nicht. Frag dann vor dem Abschluss, ob getrennte Verträge für euch möglich sind.

Später wechseln geht nur begrenzt. Across und APRIL lassen den Wechsel in einen Tarif mit niedrigeren Erstattungen erst nach einer Mindestlaufzeit zu. Ausnahmen sind eine Änderung des Familienstands und ein Wechsel des Aufenthaltslands.

Kinder und studierende Kinder

Kinder unter dem Mindestalter für einen eigenen Vertrag kannst du bei Across und APRIL versichern, wenn du selbst versichert bist, bei APRIL im selben Vertrag. Beide verstehen unter einem unterhaltsberechtigten Kind ein lediges Kind, das bis zu einer Altersgrenze steuerlich unterhaltsberechtigt ist.

Studierende Kinder bleiben dort bis zu einer höheren Altersgrenze mitversichert, wenn sie in derselben Versicherungszone wie du leben, auch wenn sie nicht mehr bei dir wohnen. Geht dein Kind zum Studium in eine andere Zone, prüfe den Vertrag vorher.

Bei BDAE gelten Ehepartner, Lebensgefährten und Kinder als Familienangehörige, wenn sie mit dir in häuslicher Gemeinschaft leben. Worauf du bei Leistungen für Kinder achtest, zeigt die Checkliste im Beitrag zur Versicherung ohne Wohnsitz.

Rabatte für Kinder

Einen Rabatt für Kinder haben wir in den Bedingungen nur bei einem der drei Versicherer gefunden. BDAE nennt ihn in der Variante Premium für weitere mitversicherte Kinder, auf deren Monatsbeitrag. Wird ein Kind volljährig, entfällt er. Ob ein anderer Versicherer im Angebot etwas nachlässt, fragst du direkt dort oder bei uns.

Mehr dazu im kurzen Video Ab wann gibt es Familienrabatt?

Schaut euch dazu auch das Video „Versicherungstipps für Familien, die Auswandern wollen!“ an.

Video abspielen: Versicherungstipps für Familien, die Auswandern wollen!. Ein Klick lädt das Video von YouTube (Google).

Was gilt, wenn du im Ausland schwanger wirst?

Das hängt von deinem Tarif ab und davon, wie lange du schon versichert bist. Schwangerschaft steckt nicht in jedem Tarif, und nach dem Abschluss wartest du mehrere Monate, bis eine Entbindung versichert ist. Plant ihr ein Kind, gehört das deshalb an den Anfang der Tarifwahl.

Wartezeit bis zum Schutz

Die Wartezeit beginnt mit dem Vertragsbeginn, bei APRIL mit dem Datum des Inkrafttretens. In allen drei Bedingungen dauert sie für die Entbindung mehrere Monate. Across und APRIL können Wartezeiten aufheben, wenn du vorher gleichwertig versichert warst, nehmen die Schwangerschaft davon aber ausdrücklich aus. Ein Wechsel aus einem guten Vorvertrag spart dir diese Zeit dort also nicht.

Wird die Schwangerschaft festgestellt, handelst du früh. Bei BDAE zeigst du sie innerhalb weniger Wochen an. Across und APRIL verlangen für Schwangerschaftsleistungen eine vorherige Kostenzusage.

Mehr dazu im Video „Schwanger im Ausland? Das musst du zur Krankenversicherung wissen!“

Video abspielen: Schwanger im Ausland? Das musst du zur Krankenversicherung wissen!. Ein Klick lädt das Video von YouTube (Google).

Drei Versicherer im Überblick: BDAE, Across Global Cover, APRIL

Die Tabelle zeigt, was in den Bedingungen steht, und nennt die jeweilige Fassung. Sie ist ein Überblick, keine Empfehlung und keine Leistungszusage. Maßgeblich ist dein Vertrag.

Wenn du bei Abschluss schon schwanger bist

Dann bekommst du deutlich weniger Schutz. In allen drei Bedingungen ist die Entbindung erst nach der Wartezeit versichert, und die Geburt fällt meist in diese Zeit.

BDAE leistet in der Variante Premium dann bei akuten Fällen und Frühgeburten, sofern die Behandlung bei Vertragsbeginn noch nicht feststand. Across und APRIL schließen Ausgaben in der Wartezeit aus. Gib die Schwangerschaft im Antrag an, der Gesundheitsfragebogen von BDAE fragt ausdrücklich danach.

Wie versicherst du dein Baby, das im Ausland zur Welt kommt?

Du meldest es beim Versicherer an, denn dein Baby ist nicht von selbst mitversichert. Hältst du die Frist ein, entfällt bei BDAE die Gesundheitsprüfung. Bei Across und APRIL gilt das nur, wenn du lange genug für Schwangerschaftsleistungen versichert warst. Hat eine Leihmutter dein Baby ausgetragen, verlangen Across und APRIL eine vollständige Gesundheitsprüfung, ebenso bei Adoptiv-, Heim- und Pflegekindern.

Anmelden und Fristen

Die Frist läuft ab der Geburt. Sie ist kurz und fällt je nach Versicherer unterschiedlich aus, bei BDAE länger als bei Across und APRIL. Such dir die Frist schon vor der Geburt aus deinen Bedingungen heraus.

• Bei BDAE geht dein Antrag innerhalb der Frist ein. Dann versicherst du dein Baby ab dem Tag der Geburt ohne Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeit. Eine weitere Voraussetzung nennt BDAE dafür nicht.
• Bei Across und APRIL schickst du innerhalb der Frist den Aufnahmeantrag und die Geburtsurkunde. Du musst davor mehrere Monate am Stück für Schwangerschaftsleistungen versichert gewesen sein.

Das Video Kind im Ausland? So sicherst du dein Baby richtig ab! fasst das Thema kurz zusammen.

Was nach der Frist gilt

Nach der Frist entscheidet der Versicherer nach Gesundheitsangaben. Bei BDAE füllst du einen Gesundheitsfragebogen aus. Der Versicherer prüft das Risiko, entscheidet über die Annahme und kann Bedingungen ergänzen oder einen Risikozuschlag verlangen. Dein Baby kommt frühestens an dem Tag in den Vertrag, an dem der Antrag eingeht.

Across und APRIL verlangen einen Gesundheitsfragebogen und einen Krankenhausbericht über die Geburt. Dein Baby kommt frühestens am Tag nach der medizinischen Annahme in den Vertrag. Dasselbe gilt dort, wenn du nicht lange genug für Schwangerschaftsleistungen versichert warst, auch wenn du fristgerecht anmeldest.

Diese Regeln stehen in den drei geprüften Bedingungen. Andere Verträge regeln das anders, lies deshalb die Klausel zu Neugeborenen in deinem eigenen Vertrag.

Für wen passt dieser Weg nicht?

Drei Familien brauchen keinen eigenen internationalen Vertrag für alle oder prüfen ihn anders.

• Ihr fahrt in den Familienurlaub und kommt zurück. Dann reicht eine Reisekrankenversicherung. Reise-Kurzversicherungen für Urlauber vermitteln wir nicht.
• Dein Arbeitgeber entsendet dich befristet. Dann kann dein Schutz über Arbeitgeber und Krankenkasse weiterlaufen. Frag vor der Abreise, ob das auch für Partner und Kinder gilt, die dich begleiten.
• Du arbeitest in einem EU-Land und bist dort versichert. Frag dort zuerst, was für deine Familie gilt. Einen internationalen Vertrag vergleichst du erst danach, wenn etwas fehlt.

Welcher nächste Schritt passt zu deiner Familie?

Schreib dir vier Dinge auf, bevor du Tarife vergleichst:

• Zielland
• geplante Dauer
• Alter aller Personen
• ein möglicher Kinderwunsch

Damit vergleichst du Tarife im Vergleichsrechner oder buchst eine kostenlose Beratung. Einen ersten Überblick über Tarife gibt dir auch unser Vergleich.

Einen besten Tarif für alle Familien gibt es nicht. Wir sind zugelassener Versicherungsmakler in Deutschland (§34d IHK), ungebunden, und haben über 10.000 Beratungsgespräche geführt (eigene Angabe, Stand 2026). Im Gespräch schauen wir zuerst auf eure Lage und erst dann auf Tarife.

Kommt ihr später zurück, findest du den Weg in die Krankenkasse im Beitrag zur Rückkehr nach Deutschland.

Häufige Fragen zur Krankenversicherung für Familien im Ausland

Bleibt mein Kind familienversichert, wenn es bei einem Elternteil in Deutschland bleibt?

Das kann es. Dein Kind muss dafür seinen Wohnsitz oder gewöhnlichen Aufenthalt in Deutschland behalten, und der Elternteil muss Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse sein. Weitere Voraussetzungen wie Alter und Einkommen stehen in § 10 SGB V. Verbindlich sagt es dir die Krankenkasse des Elternteils.

Bleibt mein Partner bei einer Entsendung über die Krankenkasse mitversichert?

Das kann sein, soweit dein Partner familienversichert ist und dich für die Zeit der Beschäftigung begleitet oder besucht (§ 17 SGB V). Die Leistungen kommen dann über deinen Arbeitgeber. Bei einer kurzzeitigen Entsendung in ein EU-Land hat auch deine Familie mit dem Formular S1 Anspruch auf Gesundheitsversorgung. Stimm Zielland und Dauer vor der Abreise mit deiner Kasse ab.

Zahlt die Versicherung die Geburt, wenn ich bei Abschluss schon schwanger bin?

Meist nicht. In den Bedingungen von BDAE, Across und APRIL ist die Entbindung erst nach einer Wartezeit von mehreren Monaten versichert. BDAE leistet in der Variante Premium bei akuten Fällen und Frühgeburten, wenn die Behandlung bei Beginn noch nicht feststand. Across und APRIL zahlen Ausgaben in der Wartezeit nicht. Bei anderen Verträgen zählen deren Bedingungen.

Kann ich mein Neugeborenes auch nach der Frist noch versichern?

Bei BDAE, Across und APRIL ist das möglich, aber nur nach einer Gesundheitsprüfung. Du reichst einen Gesundheitsfragebogen ein, bei Across und APRIL auch einen Krankenhausbericht über die Geburt. Der Versicherer entscheidet dann über die Aufnahme. Dein Baby kommt frühestens am Tag des Antrags (BDAE) oder am Tag nach der medizinischen Annahme (Across, APRIL) in den Vertrag. Bei anderen Verträgen zählen deren Bedingungen.

Bis zu welchem Alter bleiben Kinder im Familienvertrag?

Das regelt jeder Versicherer selbst. Across und APRIL ziehen eine Altersgrenze für ledige, steuerlich unterhaltsberechtigte Kinder und eine höhere für Studierende, die in derselben Versicherungszone leben. Bei BDAE zählt, dass dein Kind mit dir in häuslicher Gemeinschaft lebt. Die genaue Grenze steht in den Bedingungen unter „Unterhaltsberechtigtes Kind“ oder im Abschnitt zu den versicherbaren Personen.

Quellen

Abgerufen am 4. November 2026, Stand wie angegeben.

• § 10 SGB V, Familienversicherung
• § 16 SGB V, Ruhen des Anspruchs
• § 17 SGB V, Leistungen bei Beschäftigung im Ausland
• § 188 SGB V, Beginn der freiwilligen Mitgliedschaft
• § 30 SGB I, Geltungsbereich
• Barmer, Umzug: Was passiert mit der Krankenkasse? (Stand 02.10.2026)
• Barmer, Ende der Familienversicherung (Stand 27.08.2026)
• Your Europe, Ihr Krankenversicherungsschutz (geprüft 28.10.2026)
• Your Europe, Gesundheitsversorgung bei vorübergehendem Aufenthalt (geprüft 16.09.2026)
• Your Europe, Formulare zur Sozialversicherung, S1 (geprüft 15.06.2026)
• Bundesgesundheitsministerium, Kranken- und Pflegeversicherung bei Auslandsaufenthalten (Stand 09.02.2026)
• BDAE EXPAT INFINITY, Versicherungsbedingungen (Fassung 2025)
• Across Global Cover, Allgemeine Versicherungsbedingungen (Fassung 2025)
• APRIL MyHealth International, Allgemeine Versicherungsbedingungen (Fassung 2026–2027)